在当今利率下行的时代，找到一款既能保障本金安全，
又有机会获得不错收益的理财产品，成了很多人的追求。
今天，我们就来聊聊一款备受关注的保险产品——一生中意鑫享版终身寿险（分红型）。
一、产品亮点：双重保障，一手稳一手盈
一生中意鑫享版终身寿险，顾名思义，是一款兼具保障和投资功能的保险产品。它最大的特点就是“保证+分红”双重模式，既能给你稳稳的幸福，又能给你满满的期待。
保证收益是合同明确约定的，不管经济形势如何变化，这部分收益都会稳稳地进入你的账户。而分红收益则来自保险公司的投资盈利，随着保险公司投资能力的高低而浮动。
这种“底仓+增强”的组合，就像是给你的资金请了一位专业的管家，既保证基本盘稳固，又争取额外收益。
保障内容：守护周全，为爱负责
作为一款终身寿险，一生中意鑫享版的核心保障是身故和全残保险金。它的保障设计非常人性化，区分了不同年龄段和交费情况：
若被保险人身故或全残，且未满18周岁，将获得已交保费与现金价值中的较大者。
若被保险人在交费期满日前身故或全残，且已满18周岁，将获得已交保费乘以对应比例与现金价值中的较大者。给付比例为：18-41周岁160%，42-61周岁140%，62周岁及以上120%。
若被保险人在交费期满日后身故或全残，且已满18周岁，将获得已交保费乘以对应比例、现金价值、年度有效保额三者中的最大者。
这样的设计，充分考虑到了不同人生阶段的责任与需求，真正做到为你和家人保驾护航。
保单权益：灵活周转，贴心守护
一生中意鑫享版还提供了多种实用的保单权益，让你的资金运用更加灵活：
减保：在需要资金时，你可以通过减少保额的方式领取部分现金价值。
保单贷款：最高可贷保单现金价值的80%，让你在不失去保障的前提下获得流动资金。
减额交清：如果中途不想继续交费，可以用保单的现金价值作为一次性交清的保费，相应降低保额，但保障继续有效。
保费自动垫付：当你忘记交费时，保险公司会自动用保单的现金价值垫付保费，防止保障因疏忽中断。
这些贴心的设计，让一份冰冷的保单变得有温度，真正成为你人生旅程中的可靠伙伴。
二、收益揭秘：看得见的稳健，猜不到的惊喜
说了这么多，你可能最关心的是：实际收益到底怎么样？我们以一位30岁女性为例，每年交10万元，连续交5年，来看看一生中意鑫享版的表现。
保证收益：这是写入合同的安全垫，终身寿险的保证收益随着持有时间逐步提升。
根据测算，40岁时保证IRR（内部收益率）为0.189%，现金价值为507601，超过已交保费，实现回本。
60岁时IRR升至1.284%，
到80岁时可达1.478%,现金价值超100万，是已交保费的2倍。
5年交的保证IRR走势类似，持有时间越长，复利越接近1.58%。
分红收益：这是额外的惊喜，在演示数据下，一生中意鑫享版长期IRR表现优异。
37岁时，现金价值为516590元，超过已交保费，实现回本，比保证收益回本速度快几年，此时IRR为0.654%，
40岁时分红IRR达1.567%，
59岁达2.66%，现金价值涨到1016408元，是已交保费的2倍多，
81岁时，现金价值是已交保费的4倍多，IRR为2.879%，
100岁时可达2.955%，
5年交的长期分红IRR也能接近3%，为你带来超预期的回报。
加上分红后，这款产品的封闭期只有7年，对于一款终身险来说，资金流动性算是非常不错了。
三、公司实力：强强联手的双保险
一款分红险的表现，与保险公司的实力息息相关。中意人寿的背景和投资能力，堪称“航母级”配置。
中意人寿成立于2002年，是中国加入WTO后第一家获准成立的中外合资保险公司。
它的两大股东各占50%股份：中方是“国”字号大央企中国石油集团，世界500强第4位；外方是意大利忠利集团，欧洲排名第三的保险集团，拥有连续160年不间断分红的纪录，历经两次世界大战与经济危机的考验。
这样的股东背景，不仅意味着公司实力雄厚，更意味着它能接触到许多优质的国家级大型项目，如西气东输、京沪高铁、一带一路等高效益基建项目。这些项目往往能带来长期稳定的收益，为你的分红提供源头活水。
分红能力：用数据说话的实力派
说到分红，就不能不提“分红实现率”这个关键指标。它衡量的是保险公司实际分红与预期分红的比例，是检验保险公司分红诚意的试金石。
中意人寿在这方面的表现相当亮眼。根据最新数据，2024年中意人寿的平均分红实现率达89%，2023年13款新产品中13款实现率≥100%。
更难得的是，在2023年整个行业受“限高令”影响，多数保司分红实现率只有30%-50%的情况下，中意人寿的分红达成率平均值依然给到了83%，是当年全市场突破限高令的五家保险公司之一。
到了2025年，中意人寿的分红表现依旧出色，13个新产品平均分红实现率达109%，全产品平均分红实现率达88.8%，远超市场约60%的平均水平。
这样的成绩，来自于中意人寿强大的投资能力。近五年，中意人寿的综合投资收益率平均超6%，放在整个行业里都是TOP的水平。
同时，公司2025年第2季度综合偿付能力充足率为212%，风险综合评级结果为最高AAA级，经营特别稳健。
四、奶爸总结
一生中意鑫享版终身寿险（分红型），就像它的名字一样，旨在成为你一生中意的选择。它既有稳健的保证收益托底，又有可观的分红收益预期；既有周全的保障，又有灵活的功能。
在低利率时代，它给出了一个不错的解决方案：下有保底，上不封顶。既能满足你对安全收益的需求，又能实现追求较高收益的想法。
当然，也要提醒你，分红收益毕竟是非保证的，会有波动。但从中意人寿的历史表现和综合实力来看，它具备持续稳定分红的能力，值得信赖。
