Hello~朋友们，我是 Adam，在保险行业做了 8 年的规划师！
【又到续保时节，翻开保费账单，数字悄然上扬。医疗险保费为何逐年看涨？背后是多重因素在共同推动。 】
医疗险保费上涨并非无缘无故，而是医疗通胀、医疗服务升级、保险公司的风险管理和索赔经验等多种因素综合作用的结果。简单来说，我们享受的医疗服务在变好，但成本也在攀升，这些最终都会体现在保费上。
01 医疗通胀：保费上涨的主要推手
医疗通胀是推动医疗险保费上涨的首要原因。它指的是医疗费用增长速度超过一般通货膨胀率的现象。
根据国际咨询公司WTW的调查，在包括香港在内的亚太地区，2025年医疗福利成本预计增幅达12.3%，即使减去一般通胀后仍然有9.8%的高增长。香港在2024年的医疗成本增长就有10.3%，去除一般通胀后实际增长8%。
这种医疗通胀主要由两大因素驱动：
单位成本增加：包括创新医疗科技的应用、新研发药物投入市场，以及公共医疗系统服务收缩和品质下降带来的压力。特别是创新医疗技术和新药研发成本高昂，这些费用最终会体现在医疗服务和保险价格中。
医疗服务使用量增加：尤其是在精神健康服务领域，近年来需求显著增长。疫情后，越来越多保险计划将精神健康纳入保障范围，进一步推高了保险公司的赔付成本。
02 医疗服务升级：保障提升的代价
随着医疗技术进步和民众健康需求提升，医疗保险的保障范围在不断扩展，这自然也反映在保费上。
医保目录大幅扩容是最明显的变化。在2003年“新农合”初期，能报销的药品只有300余种，治疗癌症、罕见病等的用药几乎不能报销。而到今天，医保目录内药品已达到3088种，包含74种肿瘤靶向药和80余种罕见病用药。
医疗技术日益精进也推动了成本上升。过去高高在上的CT、核磁共振等检查，以及无痛手术、微创手术等先进治疗方式，现在已广泛普及并纳入医保报销。这些高端技术和设备在提升治疗效果的同时，也增加了医疗支出。
保障范围不断扩大同样影响了保费。从最初主要保住院，到现在覆盖普通门诊、慢性病特殊病门诊、生育医疗费用等，医保的保障网络越来越广。
03 保险公司运营：风险与管理的平衡
从保险公司角度看，保费调整也是风险管理的重要手段。
索赔经验直接影响保费定价。如果某年度获得赔偿的受保人和赔偿金额较多，保险公司在审核索赔个案和理赔程序后，很可能在来年根据“索赔经验”上调保费。这是一个动态平衡过程——保险公司需要确保有足够资金覆盖未来的理赔支出。
风险池稳定性也是保险公司重点考虑的因素。如果某款医疗险产品的受保人身体状况和索赔经验差异很大，保险公司为了维持风险池稳定，可能需要调整保费水平。
此外，公司内部管理因素如保单续保率等也会影响保费调整策略。保险公司需要综合考虑多方面因素，制定既能保持产品竞争力，又能确保公司稳健经营的保费标准。
04 人口与社会因素：结构性变化的影响
一些更深层次的人口和社会结构变化，也在持续推动医疗成本上升。
人口老龄化是长期影响因素。随着年龄增长，人体机能逐渐衰退，慢性病发病率上升，对医疗资源的需求和使用频率都会增加。这必然会导致整体医疗支出上涨，进而影响保险费率。
疾病谱变化也在发挥作用。随着生活方式改变，心血管疾病、肿瘤、糖尿病等慢性病的发病率有所上升。这些疾病往往需要长期、昂贵的治疗，增加了医保基金的支出压力。
医疗需求释放同样不可忽视。随着健康意识提升和医疗保障覆盖面扩大，原先部分被压抑的医疗需求得到释放，人均就诊次数从2003年的4.7次提高到6.0次，加剧了医疗资源的消耗。
05 保费的构成：理解个人缴费的合理性
要理解保费调整，还需要了解保费的构成原理。我们支付的保费，实际上包含了个人和社会的共同责任。
财政补助占大头。以2025年居民医保为例，个人缴费400元，财政补助则达到670元。这意味着个人每支付1元，就能获得近2.7元的保障，这个比例多年来一直维持在较高水平。
保险遵循大数法则。医保本质是互助共济，依靠健康人群和患病人群共同分担风险。保费收入形成一个基金池，用于补偿患病群体的医疗费用。当医疗费用整体上涨时，保费自然需要相应调整，以维持基金平衡。
从风险分散角度看，每天约1.1元的保费，就能获得整年的基本医疗保障，这种风险分散机制正是保险的核心价值。
Adam的观点
医疗险保费上涨，表面看是数字增加，实质是医疗服务提升、保障范围扩大、社会进步的综合反映。面对保费调整，我们更应看到保障内容和服务质量的提升。
保险本质是互助共济，保费小幅增长换来的是可靠的健康保障。在医疗成本持续上涨的背景下，维持适当的保费水平，才能确保医保制度长期稳定运行，让我们在面对健康风险时更有底气。
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